一 何谓网上银行

按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网上银行。

自1995年世界第一家网上银行：美国安全第一网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。

网上银行具有其特有的成本优势，据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60％；开办网上银行的成本只有100万美元，而建一个传统的银行分行的成本是150万--2000万美元，外加每年的附加经营成本35万--50万美元。

  近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。1996年，我国还只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2002年年底，在互联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27％。其中中信实业银行和深发银行的网上银行，开通率达100％。华夏银行为88％，建设银行为33％，广发银行为25％，农行网上银行业务已处于试运行阶段。截至2002年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。

金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。

从严格意义来讲目前中国的网上银行只能称为在传统银行业务基础上提供的一些网上银行业务，为了叙述的方便本文不再区分二者的区别。

二、网上银行的特点

为了研究网上银行给监管带来的问题及其解决方案，首先有必要弄清网上银行的特点以及网上银行与传统银行的区别。网上银行作为依托高科技的金融机构，与传统银行相比具有明显的不同：

（一）依托先进的计算机网络技术

　　网上银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的，其全部交易处理程序完全由电脑执行。可以讲，没有计算机和计算机网络，就不可能会有网上银行的出现。而计算机技术正代表着当前科技发展的方向，因此网上银行代表着信息时代银行业发展的方向。

（二）虚拟性和开放性

　　网上银行没有银行大厅，没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网上银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易的型态发生了根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网上银行更具有开放性的优势。　　

（三）实现了电子化、无纸化操作，内部管理更趋于系统化、科学化

随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网上银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。

传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网上银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。

（四）不受时间、空间限制 信息透明度高，信息业务创新快
　　在网上客户与银行间进行银行业务，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以任何方式（“三Ａ”服务Anytime、Anywhere、Anyhow）为客户提供服务。

在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网上银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网上银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

（五）可以降低经营成本，提高经济效益
　　国际互联网范围广阔，建立一个完整的网上银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，同时网上银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。因此国外网上银行的利率水平比传统银行的利率水平普遍要高。下表给出了美国Tele bank与全国银行平均存款利率的比较。从表中可以看出，纯网上银行在支票账户、长期存款领域给客户高利息回报产生的诱惑是非常大

可以说网络银行在成本上的优势才是它迅速发展并将成为21世纪银行业发展方向的根本动力。