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（二）商业银行应加大银行信息系统基础建设的投入, 重视市场营销，塑造品牌效应。
银行网络化的发展不可能一步到位,网络银行的真正实现,还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入,据预测,今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网络银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。在市场营销中要侧重以下几点：一要注重重点服务功能推介，激发市场兴奋点。在网上银行众多的服务项目中，筛选市场需求面广的服务功能，以网点宣传、媒体广告、人员推销等手段，以吸引银行基本客户群体为重点，拉动局部市场的需求。二要加强服务功能目标市场定位促销，提高促销的针对性。网上银行服务功能具有普遍性和特殊性，普遍性反映的是网上银行的一般服务，特殊性则是对特定客户群体提供的一种个性化服务。这种特殊性的服务功能，也就是网络银行的核心产品，因此要因户施策。三要注重网络银行的售后服务。做好售后跟踪工作，对于培育客户忠诚度至关重要。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设，如通过,call-center方式沟通，通过银行与客户“一对一”的交流，及时发现问题、解决问题，维护客户的忠诚度。
（四）政府和商业银行共同协调加强网络安全建设
2000年6月29日中国金融认证中心(ＣＦＣＡ)进行了挂牌和开通仪式,这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务,包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制,它是由中国人民银行牵头,组织中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等十二家银行联合共建的。在业务模式上,ＣＦＣＡ全面支持电子商务的两种主要的业务模式(即Ｂ-ｔｏ-Ｂ和Ｂ-ｔｏ-Ｃ),目前可发放ＳＥＴ(安全电子交易)证书和Ｎｏｎ—ＳＥＴＰＫＩ证书。中国金融认证中心的建成和运行,奠定了我国发展电子商务网上安全支付的基础,标志着中国电子商务进入了可以提供跨银行安全支付的新阶段。
（五）积极参与国际合作，解决跨国法律的适用与管辖权问题
网络的全球化引致了以网络为基础的网上银行业务及其相关法律问题的国际化。由于各国具体特质的不同（包括历史、文化、法系等），各国法律对银行与客户的权利和义务的规定也存在着差别。又由于一国的司法管辖有其固定的范围，这使得法律的冲突与管辖权的冲突都成为网上银行监管中不可避免的问题。对于解决管辖权冲突规则的构建应坚持以下原则：
1、应肯定当事人对法院（或法律依据）选择的自主权，即当事人可以通过协议选择特定的法律来规范相互之间的责权利关系。
2、当事人未作选择时，需依据当事人之间的交易特点来决定，并应优先考虑银行所在地法院的管辖权，因为银行在交易中始终处于主导地位，而且银行的所在地相对稳定而易于确定。
3、为防止国家的重大社会利益不受损害，我国法院在此类情况出现时，也可根据“公共秩序保留”的原则来拒绝当事人自主选择法院。此外，如前所述，无论法律适用还是管辖权冲突的解决，仅靠国内立法的机制是不够的，这就要求我国金融监管部门积极地同国际组织（比如巴塞尔银行监管委员会（BCBS）、世界贸易组织（WTO）、欧盟（EEC）等）或有关国家的金融监管当局交流信息与协调监管措施，深入地了解网上银行的发展状况。因此，我国政府还应积极参与网上银行监管的国际合作。
（六）建立完善、系统的人事培训制度，大力提高网络银行从业人员的素质
这包括两方面的内容：首先要重视网络银行的员工的人才开发工作，提高开发人员技术水平。任何一项新业务的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展同样需要高素质的复合型技术人才。他们既要精通IT技术，也要熟悉金融业务，所以在开发网上银行业务时，要加强人才的培养工作，要重视人才，做到能引进来、留得住、用得上，只有这样我们的网上银行才能得以高速发展。
其次在电子商务银行时代，银行的监管人员仅靠能看懂报表、账册，会简单的计算机操作已不能适应新时期的监管需要了，也难以发现问题和隐患。因此，中央银行应尽快建立央行监管人员上岗培训制度，制定涉及面广、针对性强的培训科目和具体操作技术，保证监管人员有必要的专业知识及相关技能，以适应新时期监管的需要。
（七）大力兴建央行监管信息网络，适应电子商务时代监管的需要
建立健全网上银行的安全认证体系。网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统。人民银行作为中央银行，具有维护支付清算系统正常运作的职能。当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。
随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工具等方面，比我们有优势。我们必须抓住历史发展的机遇，借鉴外资银行先进的管理思想和管理模式，深化商业银行体制改革，加快中国银行业信息化建设步伐。
在银行纷纷致力于电子商务业务拓展的时代，央行监管将更主要地依赖于非现场检查制度，但又不同于传统意义上的非现场检查制度，而是在及时、准确地占有交易各方信息的基础上，通过计算机的远程控制和跟踪等高科技手段和现代化设备的辅助来完成。因此，新时期下的金融监管实际上就是对金融信息的即时监管，金融监管也必将实现网络化，信息化，只有这样央行才能充分、快速、准确地占有监管对象的有关信息，才能迅速做出分析、判断，并正确、及时地把监管命令传达到有关职能部门与监管对象，防止风险的发生。在电子商务银行日益发展的年月里，央行转变观念，积极探索高效、实用的监管方法和建立集信息采集、加工、传输为一体完备的信息系统已刻不容缓。
网上银行作为信息化与当代金融发展相结合的产物必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。
中国已经加入WTO，两年后国内的金融业将全面向外资银行开放，外资银行的网上银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质量等，与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。时不我待，我国银行业应审时度势，提出科学、系统、符合国情的网上银行发展战略和思路，逐步加快我国网上银行建设的步伐。
参考资料：（共11篇）
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《网上银行的发展对传统银行业务的影响》
《商业研究》 2002年03期 彭中文《论我国网上银行的风险及其监控对策》
《电脑知识与技术》2002年04期 陆秉炜 《网上银行及其发展策略》
《福建金融》 2002年05期 陈昉《我国网上银行业务发展环境及对策》
《环渤海经济瞭望》 2002年09期 孙玉《中美网上银行业务比较及借鉴》
《广西金融研究 》 2002年08期 赵就亮,程蔚明 《浅谈网上银行风险管理架构》
《黑龙江金融》 2002年04期 赵秋雁《关于网上银行的若干法律问题》
《金融会计》 2002年09期 亢林,苗春林,刘庆丽 《网上银行与网上支付》
《甘肃金融》 2002年第2期 吴一兵 《网上银行的发展和对策》
《青海金融》 2002年第2期 金彭州 杨志兵《网上银行的风险分析》
《经济论坛》 2002年第19期
李艳红 张明亮《有关发展网上银行的几个问题》 |
