有很多人听到过这样的例子：有个朋友，买了份医疗保险，结果他生病住院，每天的理赔金额加起来，超过了住院的费用还有赚。

    其实，医疗保险根据给付方式，可分为收入给付型、费用报销型和重大疾病发生赔付型三大类。有时，由于其中几种给付同时发生，导致理赔金额超过实际发生费用。但如果想依靠理赔金额来赚钱，显然并不可取，因为在获得超额理赔费用的背后是较高的保费来支撑的。我们不妨先看看这三类医疗保险各自的特点，从中作出适当的选择。

    收入给付型

    这类医疗保险在理赔时，保险公司并不考虑被保险人实际住院发生的费用，而是根据保险合同约定，给付承诺的补偿金。如果被保险人购买了多份或高额医疗补贴，发生理赔时获得的给付金很可能超过实际住院费用。

    适合人群：这类保险产品在理赔时无须提供医疗费用收据，适合绝大多数的人群投保，尤其是收入相对较低的退休人群，可以多买一些给付型来补贴因疾病而带来的经济损失。

    费用报销型

    这类险种通常的做法是“实报实销”，在保单约定的金额内，被保险人支付了多少医疗费即可从保险公司获得相应的报销。如果保额是2万元，但实际发生的医疗费仅2000元，那么最多也只能获2000元赔偿。因此，该类保险多保并不多赔。

    适合人群：这类产品在理赔时须提供原始医疗费用收据，比较适合没有社会医疗保险或其他费用型保险的人群投保。在职年轻人，因医保自负费用比例较高，也很需要通过这部分商业医疗保险来减负。

    重大疾病险

    重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，只要被确诊患有保单约定的重大疾病，被保险人即可获得约定的保险金。这种保险不宜少保，如果预算充裕，可以适当提高保障额度。

    适合人群：即便是有社保者，但发生重大疾病需要治疗时，仍有一部分自负开支，且社保对于用药、医院等都有相当的限制。选择和社会医保范围能够有所补充的商业重大疾病保险，对于有社保者是很需要的。对于没有社保者而言，一旦发生重大意外、疾病就要担负沉重的费用，这类险种应该是在优先选择费用报销型医疗保险之后需要考虑的。

    当然，医疗保险还有其他的分类标准，如据产品的保险期间可分为短期险、长期险、终身险等。其中各类产品还可细分，如医疗费用产品还可分为住院医疗费用产品、门诊医疗费用产品；住院医疗费用产品还可分为基本医疗费用产品、高额医疗费用产品；津贴型产品还可分为住院津贴产品、护理津贴产品、重大疾病产品等等。

    常常有人喜欢将不同的险种进行比较，希望能够得到“哪个更好”、“哪个更便宜”的判断。其实，这样做是很不科学的，也是相当困难的。各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，市民选择商业医疗保险，应从自身的实际情况出发，如有无医保、家庭经济状况等，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，这些风险可能导致什么不良的后果，现有的应对措施是否足够，最终自己可能承担的风险有多少。

    就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。