“我中奖了！”董姓患者苦笑着说，原来他得的病在医疗保险条款上是生前无法得到赔偿的。董先生被确诊为“急性坏死性胰腺炎”，但购买的重大疾病险上却标明：必须同时具备肝脏急速萎缩、坏死区域涵盖整个肝叶，只存留胶原网状结构等四项才能获赔，而专家表示，符合这四项还不死的几率和“中奖”差不多，想在生前得到赔偿是不可能的。对此，董先生愤而将保险公司告上法庭。
 
　　玄机一 兜售时包罗万象 买下来严重缩水
 
　　笔者看到一份保险单，发现保单的涵盖范围非常“广”，几乎囊括了所有重大疾病；如急性心肌梗塞、恶性肿瘤、肢体瘫痪、严重脑中风、暴发性肝炎、冠状动脉搭桥手术、脑部良性肿瘤……为什么还会难索赔呢？

　　对此，一位对比过多份保单的医学专家表示：“这是人们常遇到的买医疗保险的误区，兜售时看上去是什么大病都能保的大‘蛋糕’，但理赔时就会发现保单存在‘严重缩水’。”他指给记者看：“保险人员往往在劝说购买时会指出合同中有诱惑性的前面款项，如常见疾病高血压、冠心病、脑中风都包括进去，因而人们容易动心，但再看看这些大类别疾病后面的病种，就会发现端倪，像冠心病细分有很多种，而其中可能有几种不能保，另外几种才保……这样一来，限制后的范围就很小了。”

　　玄机二 信息极其不对称 专业术语难理解

　　一位已购买保险的消费者请教完医生后叫苦不迭地说：“我哪知道不能保的‘原位癌’包括差不多所有肿瘤，他根本没告诉我啊！”“简直像天书，我都难看懂，实在太专业、太复杂了。”一位工作多年的普外科医生表示，重大疾病保单多是跨学科的，内科、外科等统统包含在内，而且术语非常多，专业化程度太高，医生都难以掌握，更别说普通消费者。

　　他说，保险公司有很多专业的医学院校毕业人才，而且有一个庞大的精英专家顾问团，在开设某种险单前，他们对该专项险单的诊断指针设定和治疗指针设定都是经过反复权衡、计算的，以保证保险公司的“风险”小、“范围”小。“而普通消费者在医学上再怎么钻研也不可能和一个专业团队相比，所以保险公司与消费者处于医学信息极其不对称的局面，当然是消费者比较被动。”该医生说。

　　保险人士 投保指望获利 公司岂不倒闭

　　“如果每一个投保人投保保险，都希望获得高于自己所缴纳的保险费赔偿金的话，那么保险公司不就成慈善机构了，保险公司岂不都得倒闭？”一位从事保险行业多年的业内人士接受采访时指出：“据我所知，现在经营重大疾病险的风险特别高，因为它的赔付非常高，处于亏损经营状态。”她说，其实所谓“陷阱”是对保险业的片面认识和误区，消费者认为“索赔难”、“保险公司不承担赔偿责任”，实际上准确的说法应该是：保险公司只承担条款规定的责任范围内的风险赔偿。

　　而保险公司从自己的利益出发势必会在条款上“趋利避害”，这是无可厚非的。“什么是保险？保险是对被保险人无力承担的风险，通过缴纳小额的保险费来管理自己的风险和转移自己的风险。”

　　医生建议 消费者买保险 勿求“大而全”

　　“很多消费者指望买的重大疾病险能‘大而全’，这是不切合实际的想法。”广州市某医院一位有经验的医生说，人们往往希望保单能包下所有重大疾病，但这是不可能的，所以最好的方法是根据自己潜在的基础疾病有针对性地买保险。

　　消费者最忌在以下两种情况下匆匆购买保险：一是对自己潜在的基础病不了解、没有认识和判断自身健康的能力；二是对医学常识掌握不多，连起码几种常见大病的病种以及特征都无法分辨。“目前购买重大疾病险的选择空间不大，大多是限制得比较紧的，因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。有些疾病的发生率几乎为零，最好不要买。有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障没有实际意义也不要买。